Bancos en España. ¿Cómo gestionáis vuestro dinero?

La idea principal de este hilo es compartir cuáles son las condiciones que ofrecen los bancos en España, con el propósito de saber qué es lo mejor para tener los ahorros a buen recaudo. Al mismo tiempo, también podemos compartir qué bancos extranjeros son los mejores y etc etc.

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Tal y cm esta la cosa lo mejor es debajo de una losa,entre comisiones etc… no veas,panda de ladrones.

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¿Y qué pasa con los bancos extranjeros?

Yo trabajo en uno.

Si puedo ayudar…

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Yo tengo una cuenta en LaCaixa y otra en el Santander. De momento me estoy librando de comisiones idiotas por tener cosas domiciliadas, pero, por lo que veo, la cosa está mucho peor que hace años. Quizás pronto empiecen a cobrarnos por tener el dinero ahí metido.

El consejo básico que daría, de sentido común, es que, en cuanto empieces a tener unos pocos ahorros, lo tengas dividido al menos en dos bancos. Por si acaso.

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Cuentas sin comisiones para todos, por ejemplo.

Eso lo llevan haciendo hace tiempo

A estas alturas pagar comisiones bancarias es de personas que no se han interesado lo más mínimo por el mercado bancario. ING por ejemplo, no te cobra ni una sola comisión si tienes la nómina y un par de recibos, o mantienes un saldo de 2000€. Lo mismo Santander con su cuenta 123, metes la nómina, dos recibos, y una compra mensual con la tarjeta que te dan, y no hay comisión alguna de mantenimiento, o por trasferencias nacionales. Hay gente que está atrapada en bancos chungos como “La Caixa” que te cobran por todo, por que por ejemplo tienen ahí la hipoteca. Pero siempre te puedes abrir una cuenta alternativa para operar y no pagar comisiones.

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Vamos a ver, si estás vinculado con tu banco a nivel transaccional (ingresos/gastos) no padecerás ninguna comisión de mantenimiento/administración. O no deberías.

Al final es una cuestión de cuánto dinero dejas al banco como cliente y a partir de ahí llegar a un punto donde ambos os sentís cómodos.

Yo como cualquiera de vosotros no trabajo gratis. Si un cliente no se deja cobrar nada, ni me concede ningún tipo de compensación, le invito muy amablemente a trabajar con otra entidad.

Tengo clientes ultra baratos, con una rentabilidad/volumen bajísima. Pero por otro lado son clientes que se auto gestionan. Otros por el contrario tienen una relación rentabilidad/volumen mucho mejor pero a cambio consumen muchos más recursos. Ambos son clientes válidos.

Al final un banco es como cualquier otro negocio, está ahí para ganar dinero.

En cualquier caso lo más importante no es lo que te cobren de comisiones de servicio, que es lo que parece más preocupar a la gente. Lo importante es si tu banco te da los servicios y productos que necesitas de manera eficaz a un precio razonable.

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Una cosa es cuan barato es un banco en sus servicios.

Otra cosa es cuan solvente.

No sólo las comisiones reflejan el precio de un banco.

El problema de guardarlo en tu casa es además del propio de su custodia, el coste de oportunidad de no tenerlo invertido que a largo plazo puede constituir una diferencia notable.

A priori tu dinero en un banco está seguro, aunque en mi opinión menos seguro de lo que la gente cree. Diversificarlo en varias entidades, si tienes el suficiente dinero, está bien lo malo es que en la situación actual el efecto dominó está casi asegurado de tal manera que si te peta un banco probablemente te pete el otro. Si el BBVA, por poner un ejemplo, confiesa no poder devolver el dinero a sus depositantes, los del Santander no piensan “uy que bien que a mí no me toca” no, irán corriendo al Santander a sacar su dinero con lo que horas después el Santander también confesará que no puede conservar los depósitos de su clientela y así uno tras otro.

En términos contables está aproximadamente el doble de seguro que antes de la crisis de 2007. De un coeficiente de solvencia del 6-7% a uno del 12-13%. Por otro lado la reputación de la banca ha sido muy dañada en la última década lo que incide negativamente en su solvencia.

A mi me gusta simplificar mis finanzas y dividirlas en varias cuentas sin mezclar los usos: personal, empresarial/cobros, empresarial/pagos y casa.

-La cuenta personal es la de uso diario y continuo, no tiene misterio.
-La empresarial/cobros es aquella donde se reciben las facturaciones de clientes de mi empresa, se paga a proveedores, etc.
-La empresarial/pagos es aquella donde desvío los impuestos a pagar al fisco (iva de las facturaciones, impuesto de sociedades…) de manera que no haga uso empresarial de dinero que realmente no me pertenece a mi, sino a Hacienda.
-La cuenta casa es aquella en la que meto dinero cada mes para mantener los gastos derivados de la vivienda (alquiler, seguros, suministros, compra de electrodomésticos…) de manera que no tenga que mezclarlo con mi cuenta personal.

De esta forma, puede quebrar mi empresa sin usar un solo euro personal, o puedo gastar en exceso varios meses para mis gastos personales sin que eso afecte al hogar, o puedo invertir empresarialmente sin que tenga que aplazar las deudas con la Agencia Tributaria.

El problema para esto es que los bancos te suelen bonificar aquella cuenta en la que tenga domiciliados recibos y nómina, por lo que te bonificarán sólo una y, si como es mi caso necesitas más de una cuenta para mantener esta división; tienes que ir buscando entidades con gestión on-line y sin requisitos para abrir la cuenta (desde que te envíen publicidad, hasta mantener un saldo mínimo, o domiciliar recibos o usar una tarjeta…) no me gusta comprometerme con ninguno de estos requisitos.

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Gracias por tu respuesta. Más o menos esto es lo que buscaba saber cuando abrí el hilo. Pero, a parte de eso, quisiera saber si, en caso de haber un corralito en España, ¿te pueden denegar el acceso a lo que tengas en un banco extranjero cuya cuenta has abierto aquí en España?

Hola Vanesa, más que la nacionalidad del banco o de su matriz o de su principal accionista, tienes que fijarte en si tiene ficha bancaria española. Si está bajo la regulación del Banco de España.

Si hay corralito en España, te va a dar igual tenerlo en un banco cuyo capital y negocio sea español que en otro extranjero. Es decir te va a dar igual que sea Bankia o que sea Deutsche Bank.

Si lo que te preocupa es que en España se llegue a un corralito no debes depositar en ningún banco que opere en España sea cual sea el país de matriz de la entidad en cuestión.

Si tu pregunta entonces es qué haces con el dinero para evitar esto puedes a) abrir una cuenta en el extranjero y mandar tu dinero allí b) suscribir en banco doméstico un fondo de inversión o comprar acciones extranjeras. El banco podrá hacer corralito pero tú siempre serás la dueña de las participaciones que suscribiste y ese derecho te lo reconocerá cualquier banco del mundo.

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Pero ieeeh tu banco debería tratarte como un grupo y homologarte condiciones. Si tienes media docena de cuentas obviamente no vas a poder cumplir con la vinculación en todas a la vez. Habla con el director de tu sucursal, si tienes lo personal y lo profesional con ellos no debería haber problemas para que todas vayan sin comisión.

Actualmente tengo cuenta personal, cuenta de empresa (sin comisiones por vincular cuotas a la seguridad social) y cuenta de hogar en el mismo banco y otra cuenta de empresa en otra entidad.

La cuenta de empresa que tengo en otra entidad, no necesita vinculación ya que se trata de una cuenta online con 0 gastos de mantenimiento y sin requisitos de vinculación algunos (BBVA).

En cuanto a las otras tres cuentas, la de empresa la tengo vinculada a los recibos de SS y no pago mantenimiento o comisiones por transferencia, en cuanto a la personal y la de hogar, las tengo bonificadas por la edad, pero eso se acaba el año que viene.

Ya he hablado con ellos, y solo pueden bonificar una de las cuentas, por lo que la personal la pasaré a banca online (Imaginbank) y la de hogar a cuenta online de Santander (porque permite más de un titular en cuenta y tampoco pide vincular productos o domiciliar recibos/nominas ni minimo de capital) y dejaré unicamente la cuenta vinculada gratuita.

Tengo una duda, a ver si me podéis ayudar:

Tengo pensado irme a vivir a otro país y allí abriré una cuenta. Pero me gustaría mantener una aquí en España para cuando venga, algún que otro gasto y algún que otro ingreso. El principal requisito sería poder mover dinero de una a otra sin que me cobren la mitad… y si el tipo de cambio de divisa no es inventado ya sería un sueño.

Sin embargo no encuentro ninguna cuenta que me permita hacerlo sin comisiones ni mierdas. No podré domiciliar nómina aquí ni me apetece tener requisitos de fondos mínimos (espero tener siempre entre 1000-2000€ de saldo, pero no quiero comprometerme).

Conocéis algo así? Sabéis si tendre problemas con hacienda y el banco por pasar a ser no residente en unos meses? Muchas gracias!

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Yo he estado unos años viviendo en otro país de la UE y mantuve mi cuenta de aquí. Hice algún movimiento entre ambas cuentas y jamás tuve problemas: en la otra las transferencias intracomunitarias eran gratis, y en la española tenía un par gratis al mes, creo recordar.

A nivel de Hacienda española, al no tener trabajo ni ingresos aquí, no hice declaración. Mi declaración era en el otro país.

Para transferencias en otras divisas, después de probar distintas formas con LaCaixa, al final uso TransferWise, y te ahorra dinero.

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Pues chico, no entiendo a tu banco. Por edad tiene contigo un cliente con el que poder trabajar toda la vida y lo pierde por el precio de las comisiones. Si yo fuera su jefe me cabrearia bastante.

Voy a contaros mi caso, a ver si a alguien le puede aportar algo o si alguien me puede sugerir algo.
Uso:

  • BBVA: es la cuenta principal. Tengo en ella domiciliada la nómina y todos los recibos. Por tener la nómina no pago ningún tipo de comisión, y tengo una tarjeta de débito/crédito asociada también sin ningún tipo de comisión. Mi problema es que tengo algunos ahorrillos, tengo un perfil conservador, y en depósitos el BBVA no ofrece nada interesante, por lo que tengo a parte cuentas en:

  • Banco Popular -e. (Ahora han cambiado de nombre). Tengo un depósito a 14 meses con un dinerillo, por el que me dan el 1,20% TAE. Me vencerá en unos meses y a ver qué hago con el.

  • COINC. Es la cuenta que utilizo para el ahorro mensual. Lo poco que ahorro, lo paso a esta cuenta que me renta un 0,70% TAE (abono de intereses mensual); eso si, está limitado a 30.000€, pero para lo que voy ahorrando, es suficiente.

¿Alguién trabaja de forma similar?

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